Финансовый Факультет

В первом уроке мы с Вами немного помечтали, и, я надеюсь, Вы воспользовались помощью карандаша и бумаги и записали свои цели. И я очень надеюсь, что Вы составляли долгосрочный финансовый план. Т.е. когда Вы сделаете очередной ремонт в своей квартире, потом не окажется, что Вы ее будете продавать в связи с переездом с другой город, и траты на ремонт были лишними. В этом уроке мы с Вами перейдем к более приземленным вещам. Но нам снова понадобиться карандаш и бумага (или любой электронный аналог, их заменяющий). Тема сегодняшнего занятия – доходы и расходы. Точнее расходы и доходы, да, впрочем, какая разница…

А, кстати, разница имеет значение. По крайней мере, если она положительная, при которой доходы больше расходов. Чем больше разница, тем лучше. У большинства, а точнее у примерно 60% Россиян, эта разница равна нулю. Короче, им без разницы. Хотя в нашей стране на все находится отговорки, то зарплата маленькая, то еще что-нибудь. Но у кого мозги не маленькие, а таких 4 человека из десяти, кому, несмотря на различные трудности и тягости жизни в нашей стране, все-таки удается что-то сберегать. И дело не в зарплате, а в отношении к деньгам.

Как Вы догадываетесь от наличия (или отсутствия) этой разницы и складывается достижение (или не достижение) наших финансовых целей. И чем они больше, тем быстрее наши цели могут быть достигнуты. И мы сможем перейти на более качественный уровень жизни . Вот только вначале придется набраться скромности и начать учитывать каждую копейку. Первый закон денег – это уважение к вышеуказанным. И то, что копейка рубль бережет, чистая правда. Еще одна философская тема, но чем более уважительно Вы относитесь к деньгам, тем проще они будут идти в Вашу жизнь. И поэтому некоторые люди, включая меня, поднимают мелочь с асфальта, т.к. подобрав 10 коп. потом найдете купюру в 50 руб. А цель сегодняшнего урока – научиться вести учет, что автоматически повышает уважение к деньгам, если Вы, конечно, серьезно отнесетесь к этому вопросу.

Многие люди не знают, куда уходят их деньги. И в первую очередь, нас с Вами будет интересовать , сколько же реально Вы тратите. К сожаленью, траты из месяца в месяц меняются, меняется образ жизни, и поэтому я сторонник того, чтобы вести учет постоянно. По крайней мере, если Вы этого еще не делаете, Вам нужно, хотя бы, попробовать этим заниматься в течение 3х недель, потом просто привыкните. Подавляющее большинство состоятельных людей учитывают свои расходы, иначе бы они не стали богатыми. Такая процедура не занимает много времени. Вообще, для того, чтобы начать вести учет не нужны никакие программы (они нужны для дальнейшего анализа), достаточно просто фиксировать свои расходы. Потратился – записал. В блокнот, в телефон, в компьютер – выберете любой подходящий для Вас способ. Лично я, вообще, отправляю СМС сообщение на свой аккаунт в Твиттер в интернет, откуда, потом, могу перенести данные в компьютер.

Я бросал вести учет несколько раз, поскольку стоит один раз забыть записать, как потом делаешь покупки, их объем накапливается, чеки теряются, и далее уже невозможно восстановить в памяти все траты. Последний раз я бросил записывать, наивно полагая, что раз я так давно веду учет, то знаю все свои траты на зубок. Я сразу не досчитался порядка $300 за месяц. Как ни старался вспомнить, так и не вспомнил. Теперь фиксирую каждую трату, причем моментально за счет технологий, и с точностью, в буквальном смысле, до копейки. Никаких примерно, никаких округлений, все точно, что в чеке, то и в «учетной книге».

Кроме того, подобный учет эффективен, потому что, делая запись о той или иной трате, Вы начинаете неосознанно оценивать, насколько она была разумной (или спонтанной). Так что, возможно, в следующий раз, уже купите что-нибудь дешевле, либо в оптовом магазине то же самое по более низкой цене. Заметьте, пока мы не говорим об экономии и каком-либо ущемлении своей покупательской способности. Все что я Вам предлагаю – не просто покупать, а записывать свои покупки и их стоимость. Таким образом, в конце месяца у Вас будет полная картина, куда уходят Ваши деньги.

Если Вы сумеете организовать свой процесс грамотно, и именно поэтому я не даю никаких рекомендаций, как это делать, т.к. Вы должны придумать свой способ, то спустя три месяца у Вас будет более или менее адекватная картина среднемесячных расходов. Далее самое главное, вспомнить о крупных тратах (на отпуск, страховку автомобиля и пр.), которые не попали в указанный Вами период и таким образом можно уже делать прогноз на год, сколько Вы потратите.

Но нам-то Важно другое: сколько Вам удастся сберечь. Разница имеет значение. Поэтому фиксируйте так же любые Ваши доходы. И путем элементарного математического действия под названием вычитание Вы узнаете, сколько у Вас должно остаться. Делайте вычитание за месяц, за квартал, за полгода, год. Вот на эту разницу мы и будем с Вами дальше жить… Сегодня мы живем на «расходы», а завтра будем жить на разницу.

Когда Ваш телефон или блокнот перестанет справляться с нагрузкой по выполнению операции вычитание, заведите себе компьютерную программу, которая будет делать это за Вас. После сбора данных заодно можно будет заняться и оптимизацией расходов, если захотите, вдруг разница покажется Вам нулевой, и Вы пожелаете ее немного подрастить. Программы разные, о чем читайте в отдельном посте.

Теперь Вы имеете прекрасную возможность соотнести два факта: стоимость всех целей, подсчитанную в первом уроке с высчитанной в итоге свободной суммой денег (той самой разницы), помноженную на количество месяцев до реализации намеченных целей. Обычно тут и начинаете самое интересное, так как выходит, что либо в указанный срок цели не выполняются, либо денег на все не хватает, либо другие казусы, но важный момент, который здесь следует учесть: это рост этой самой разницы с течением времени.

Математика нас учит: чтобы разница росла нужно либо увеличивать доходы, либо сокращать расходы. С ростом Вашей квалификации будут расти и Ваши доходы, а с повышением уровнем финансовой грамотности, хочется верить, что расходы будут уж если не сокращаться, то оставаться на прежнем уровне, т.к. у обычных людей, или тех, кто не контролирует свои расходы, т.е. не записывает, они растут пропорционально доходам. Поэтому сколько не зарабатывай, все равно все потратишь. Наша с Вами задача: зарабатывать больше, тратить меньше, откладывать больше. Поэтому задайтесь коэффициентом роста (падения) Ваших переменных и смело пишите реальный план по достижению Ваших финансовых целей. Возможно, Вам придется расставить приоритеты, чтобы понять, какие цели для Вас наиболее важны, и скорректировать их стоимость и/или сроки достижения.

Домашнее задание:

Найдите подходящий для Вас способ фиксации доходов и расходов, записывайте любой приход денег, их перемещения (между счетами) и траты

Сопоставьте количество свободных денег (разницы) с Вашими финансовыми целями. Подсчитайте, все ли финансовые цели достигаются в указанные сроки или что-то надо менять?